小微企业经营周转是常事，但是由于信息的不对称，总会让小微企业融资难，融资慢。

小微企业融资难主要是由六个因素造成

1.小微企业和银行间存在严重的信息不对称。银行难以了解小微企业的财务信息和非财务信息，难以真实把握小微企业的信用状况和履约状况，小微企业融资过程中被拒的比例较高。

2.缺少致力于小微企业服务的专门的服务机构。专门为小微企业服务的银行机构数量有限，缺少统一的小微企业服务管理机构。

3.各家银行服务小微企业的金融产品门槛较高。很多小微企业在成立年限、持续盈利能力、资产负债率、信用记录等方面达不到银行的准入标准。

4.小微企业融资担保难。部分符合银行准入门槛的小微企业中，却提供不出合格有效的担保。由于小微企业自身风险高，符合担保条件的大企业轻易不愿为小微企业提供担保;很多小企业的评级达不到担保资格，无法担保;有的小微企业即使有房产，却是小产权房，或者长期办理不了房产证、土地证的资产，都是银行无法接受的不合格的抵押品。而担保公司对小微企业提供担保也比较谨慎，反担保措施比较苛刻。

5.小微企业融资成本高。银行对小微企业的贷款利率普遍上浮，担保公司收费水平也相对较高，除了要收取贷款企业20%左右的保证金外，还要收取担保金额3%左右的担保费，使小微企业的融资成本提高。

6.小微企业信用文化缺失，整体信用水平较差。小微企业不良贷款率要远远高于大型企业，虽然小微企业中也有很多信用等级较好的企业，但是小微企业整体的信用文化的缺失是不可否认的事实。

解决融资难问题 小微企业要提高自身素质

1.要努力提高企业自身的管理能力，加强自身的融资能力。

2.要建立规范的内部会计管理制度，增加其财务报表真实性、可靠性和透明度。

3.要规范资金管理制度，提高资金的使用效率。

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最近两年 国家对于中小企业的扶持力度加大，已经有不少信用贷款以及抵押贷款适合当下的企业。

首先是企业信用贷款：

1、企业开票贷：企业成立3年，企业最近一年的开票额大于300万即可申请。

2、企业纳税贷：企业成立3年，最近一年纳税额大于5万以上即可申请。

3、流水贷：企业在开户银行长期有一定的流水，可向开户银行申请信用贷款。

4、科技履约贷：银行+担保公司，对于科技型企业可以给与最高1000万信用贷款。

5、设备贷：也叫融资租赁，可以使用现有的生产加工设备作为抵押为，向融资租赁公司申请贷款。

6、电商贷：比如淘宝、京东一类一线电商，根据最近一年的销售额情况，银行或者贷款机构也可以给与一笔信用贷款。

7、保理：如果与一些大型企业有长期订单，也可通过近期的应收账款进行短期融资。

再来就是房产抵押贷款：

目前针对中小企业的房产抵押贷款利息都比往年优惠很多，

1次抵押目前比较常规、申请通过率高的产品，可申请到3.85%-5.22%左右

二次抵押贷款，目前最低可申请到4.35%。可选银行和政策要求都放的相对宽松。

其他还有就是，中小企业核心问题是需要自我培养再融资能力

需注意以下几点：

1、大行对于你的流水并不看中，不少小银行，你们还是香饽饽（一些地方性银行会根据你的流水情况授信一部分信用贷款）。

2、房子能按揭就不要全款，按揭后累计信用，后期需要几十万上百万信用贷款。也许1年就解决问题。

3、可以购买一些人寿保险，满一年以上融资能力也会提高。

4、开点票、交点税未来的融资能力也能提升。

5、需要有自己的核心高管团队，中小企业经不起折腾，核心高管如果能入股。那再融资能力可以提升。

这个问题写了很多次了，拿之前自己写的答案略微改了下。

小微企业的企业贷款主要可分为：创业贷款、股票质押贷款、流动资金贷款、经营性抵押贷款、信用贷款、担保贷款、外汇质押贷款、单位定期存单质押贷款、黄金质押贷款、银团贷款、供应链融资、保理贷款、融资租凭、债券融资等等。其中以广州地区情况来看，小微企业做的最多的贷款方式就是信用贷款和经营性抵押贷款。

一、小微企业信用贷款

小微企业信用贷款主要的产品类型有：税贷、开票贷、流水贷、小微企业担保基金贷款、科技履约贷、电商贷、进出口退税贷等等

1、企业税贷：

企业税贷是银行根据企业纳税情况做的企业信用贷款，一般要求企业注册两年以上，纳税等级为A、B级，对于A、B级达不到的企业，如果纳税等级为M或者C级也勉强有产品可以做，要咨 询的可以具体留 言问我。企业年纳税要在一万以上，没有连续三个月以上不缴税记录，企业没有不良记录和负面信息，诸如法院官司、行政罚款、被执行名单等。企业税贷的产品特点是普遍还款方式都是一年期先息后本的，利息一般都比较低，极个别会略微高点。做税贷的基本都是银行产品，小微企业税贷利息低但相对要求客户是比较好的，因为在我们国 家纳很多税的小微企业大部分都算比较优质的。

2、企业开票贷：

企业开票贷相对于税贷的话要求相对低点，银行产品和机构产品都有，有些机构产品一年开票100多万就能做。开票贷的产品种类和还款方式也更多样，但利息一般来说都比较高点，还款方式大部分也不是特别好，很多都是1～3年期等额本息的，先息后本的开票贷产品利率也不低，尤其等额本息对于小微企业其实压力挺大的，因为小企业生意资金周转没有那么快。下面举个产品吧，浦 发银行和诺诺金服有合作的一个浦 发开票贷，还款方式是等额本息12期，银行另外有2.5%风险保证金，月息0.4%。就这个产品来说虽然利息不是特别高，但是12期等额本息还款对于大部分小企业来说都压力很大。所以大部分经营时间久，经营的比较好的小微企业做税贷的比较多。

3、流水贷：

流水贷是根据企业、个体工商户的银行流水的情况和结息情况给发放的信用贷款，主要看企业流水的多少和一年的流水结息多少（部分机构也有pos机流水贷）。这类贷款一般单笔在30万以下，上个人征信，不上企业征信（上企业征信的流水贷一般都在30万以上）。

4、融资担保基金贷款

融资担保基金贷款是担保基金公司收取担保费为小微企业做担保，银行审核放款的贷款产品，利息一般比较低，年利率4%～6%，额度一般比较大，最低100万到最高1000万。除了个别线上申请的担保基金产品，大部分担保基金产品申请流程比较繁琐，一般最少审批要一个月，银行先要去银行面谈，面谈完没问题，会去企业实地，看企业具体从事什么行业，企业纳税、财报、开票都会看，由于担保基金贷款的业务相对人的作用力比较大，除了企业本身好以外，和银行人的关系也必不可少。之后银行审核通过过，会提交到国 家担保基金公司，担保公司觉得没问题，就会给予放款。

5、科技履约贷

科技履约贷是广州市科委与相关单位推出的科技型中小企业履约保证保险短期贷款，通过企业购买履约保险的方式，由国 家、银行和保险公司共同分担贷款风险，目的是解决轻资产的科技型中小企业融资难问题。

面向客群：凡符合广州市科委《广州市科技企业界定参考标准》范畴的本市中小企业（含内资或外资），优先支持主要产品或服务具有自主知识产权及核心竞争力的科技型中小企业。

科技履约贷单笔贷款金额一般为100-500万元，最高不超过800万元； 利率在人民银行公布的同期贷款基准利率的基础上，根据各借款企业的风险，适当浮动； 贷款期限为12个月以内（含）；

6、电商贷款：

电商信贷是指诸如阿里巴巴、苏宁等电子商务企业利用其自身电商平台优势直接向平台上的供应商和个人提供借贷的一种经济活动。电商信贷属于互联网金融模式之一的网络借贷，是对传统银行信贷的创新。

电商贷款主要的放贷模式又可细分为以下几类：第一，自建小贷公司。将信贷资产进行资产证券化向外融资，加上自有资金通过小贷公司或者担保公司对外提供贷款。第二种是与银行合作完成信贷。电商利用网络平台对企业进行审核，后提交给银行，由银行进行放贷。

7、进出口退税贷款：

出口退税贷是我市国税部门深化放管服改革，践行“四送一服”的一项有力举措，是国税部门与向辖区内企业提供商业性金融服务的机构共同搭建的金融服务平台，以国税部门和金融机构建立的出口企业分类管理为基础，以出口企业未来具备的可预期出口能力和退税能力为还款保证，向企业发放的一种专业信用贷款。国税部门提供退税数据及企业诚信纳税信息，金融机构根据该信息确定贷款企业本年度贷款额度，最高可享受1000万元的授信金额，并且有最长一年的授信期限，在授信期限内可循环使用额度。

二、小微企业抵押贷款

1、个人经营性贷款：以法人、股东或者第三方的房产抵押（住宅、商铺、写字楼等），作为抵押物向银行申请贷款。用途一般作为企业上下游经营购货的流动资金。一般贷款计入个人名下，不计入企业负债。

贷款期限：1年～20年（有个别银行可以做30年等本还款，但授信20年）

贷款额度：商品房最高房产的评估价70%，商铺、写字楼、别墅等最高60%，一般银行控制在1000万以内，少数银行最高可以申请3000万及以上。

贷款年利息：2020最新政策，由于疫情贴息，一年期先息后本能申请到3.3%，五年期先息后本最低3.85%，当然大多数常见银行的等本还款的一般年利率在4%～6%。

2、企业抵押贷款：以公司名下或者法人、股东、第三方的房产（住宅、商铺、写字楼、别墅等最高60%，厂房最高为评估价的50%，额度一般控制在3000万以内，少数银行最高可以申请3000万以上

贷款年利息：2020最新政策，由于疫情贴息，一年期先息后本能申请到3.3%，五年期先息后本最低3.85%，当然大多数常见银行的等本还款的一般年利率在4%～6%。

最后，我是有问必答的ALIEN，码字不易，你“▲”就是给我的最好鼓励，感恩~

这个问题问到了小微企业主的心里，一直以来小微企业融资就是个问题，而且不少企业贷款的产品都需要抵押的！

那么今天，老张就介绍3种小微企业无抵押贷款产品，希望对有资金需要，还想做信贷产品的企业有帮助！

什么是企业税贷？

企业税贷是指基于企业向税务部门缴纳的增值税和所得税行为，发放的小额度贷款。

1企业税贷申请条件

①年龄要求18－65周岁，借款人为法人需要占股20%以上，如果是股东则需要占股10%以上。

②申请企业其营业执照注册和实际经营时间要在2年以上，同时近半年未变更企业法人，并且有实际的经营场所，企业连续一年纳税总额达1万以上。

③企业不能存在连续半年以上0申报或无规律性申报的情况，企业纳税滞纳和违章次数，不能存在滞纳金未处理状况。

④企业信用记录良好、无不良信用记录

2企业税贷可办理银行

目前很多银行都有税贷业务、比如中国银行、工商银行、建设银行、邮政银行等等

3企业税贷办理所需资料

①营业执，组织机构代码证、税务登记证、开户许可证原件

②企业主要结算账务近1年账户明细，加盖结算账户开户银行业务章

③营业税或所得税纳税申请表、企业近1个年度的财务报表或审计报告、近1年的增值税

④公章，财务章，金税盘；

什么是流水贷？

流水贷是银行根据客户的银行流水账目来多少决定，是否给客户放贷及放贷多少的一种借贷方式。

因为操作简单、放贷便捷、无需抵押、高额度低利息、放款速度快的优势！深受急需资金的企业主的青睐！

流水贷需要满足条件

1、营业执照一般需要满2年

2、流水信息(流水满12个月、流水不断,通

常需达到月流水40万元以上)

3企业信用良好(负债是否满足要求、案件纠纷情

况)

4贷机构额度一般为1-50万；贷款年利息：如是企业开户行有相关业务，一般利息为6%-12%

发票贷款主要是为开票企业用户提供，以经营性信息开票数据为主要授信依据，全线上小微企业信用贷款。

1发票带申请条件

根据企业年开票额来申请，最低年开票销售额大于200万；贷款期限：1-3年；贷款额度：10-300万；贷款年利息：10-20%。

2发票贷准备资料

①营业执照

②身份证

③银行卡

④发票采集

以上几种方式选择最好根据企业自身的优势，贷款产品选择好坏是决定贷款成功率的重要因素！

坐标长沙，感谢邀请！

企业申请银行贷款，比个人就容易多了，既可以申请抵押贷款，又可以申请信用贷款，下面我依次做个分析:

一.企业抵押经营贷

是以公司经营为目的向银行申请的一笔贷款。细分为两部分，个人抵押经营贷和企业抵押经营贷。

1.个人抵押经营贷；公司法人，股东，或者第三方以名下房产（住宅，商铺，写字楼）作为抵押向银行申请的贷款。

基本要求公司成立满足3个月，有些特殊情况可沟通。年利率3.85%-5.5%不等，少数银行利率会再高些。额度基本为1000-3000万。

基本为房屋评估值的7.5成，贷款期限1-20年不等，主要看客户自己的选择。贷款方式为先息后本，等额本息。基本是上个人征信。

2.企业抵押经营贷；是以公司名下的房产（住宅，商业，写字楼，厂房）作为抵押向银行申请的一笔贷款。额度1000-5000万，或者更高。年利率3.85%-6%不等，贷款期限1-20不等，贷款方式多以先息后本为主，上的是企业征信。

二.小微企业信用贷款

小微企业信用贷款主要分为开票贷，流水贷，纳税贷等等。

1.企业开票贷；企业注册满一年，有连续的开票的记录，平均每月开票金额大于2万就可以申请。

额度50-300万不等，期限1-3年期，还款方式多以等额本息为主。开票贷要求相对低一些，年利率也不等。低些的能做到6.4%，高的话10%甚至能到15%.开票贷多以机构放款为主.

2.企业税贷；银行根据企业的纳税等级来授信的一笔贷款。

一般要要求企业成立满2年，纳税信用评级c级及以上，年纳税额大于等于1万就可以申请。税贷基本上都是以银行放款为主，所以利率这一块相对低一些，额度基本为300万，好一点也能做到500万。

还款方式以先息后本为主，期限基本为1-3年期，随借随还，用起来还是挺方便的。

3.流水贷；是根据企业流水来申请的一笔贷款，如果对公流水不够的话pos机流水，法人的对私流水也是可以做为补充的。额度基本上是100万，期限1-3年期，还款方式多以等额本息为主。