近日，市场有传言，广州地区银行房贷利率又双叒叕上调了！这是真的吗？

　　为了了解当前房贷市场真相，南方日报、南方＋客户端记者遍访广州地区包括国有大行、股份制银行、外资银行、城商行、农商行在内的25家商业银行，从首套/二套房贷利率、额度、放款周期、首付款审核标准等多个维度，获得了25家银行一手信息，推出《289财经报告》之房贷真相②，为你提供最全的房贷办理指南。

　　记者通过问卷调查方式从官方渠道及银行网点获得独家一手房贷信息。

　　在本报告中，你将获得以下办理房贷指南：

　　●房贷利率又涨了？

　　●哪些银行还有额度？

　　●哪家银行利率最低？

　　●哪家银行排队时间最短？

　　●各家银行如何查首付款来源？

　　房贷利率跳涨，是否影响你的购房计划？会不会不确定提交

　　测评点一：额度紧不紧？

　　结论：24家紧紧紧紧紧紧紧张！

　　“紧张！”这是记者调查时几乎得到的统一答复。

　　在记者调查的25家银行中，仅有汇丰银行、东亚银行表示目前放款有序进行，其他银行普遍表示额度紧张，办理房贷需要排队等待放款时间。

　　一家国有大行相关负责人告诉记者，各银行分行额度不仅要受监管部门控制，还受总行控制，基本上都要排队等额度。

　　从近期各家银行披露的年报数据看， 21家已经披露年报的上市银行中，建设银行、邮储银行、招商银行、中信银行、兴业银行的房地产贷款占比或个人住房贷款占比超标，此外，多家银行逼近监管红线。

　　测评点二：哪些银行暂停办理房贷？

广州私人短期借款　　结论：交通银行、江西银行、南粤银行

　　记者调查发现，目前交通银行、江西银行和南粤银行3家银行已因额度告急，完全暂停或对部分客户暂停收件。

　　“我们已经没有额度了！”交通银行荔湾支行客户经理明确答复前来咨询的记者，“已经暂停二手房受理量，一手房如果利率太低也不做了。”

　　江西银行客户经理明确，因总行没有给相应额度，目前该行广州分行已经完全停止二手房房贷业务，一手房除了极个别开发商，基本上也已经停止受理。

　　南粤银行客户经理也明确表示，因额度紧张，该行今年以来已经全面停止房贷业务了。

　　测评点三：放款周期要多久？

　　结论：过半银行无法确定

　　受额度紧张影响，即便正常受理房贷业务的银行，排队放款也已经成为普遍现象。

　　从调查的25家银行来看，过半银行因额度紧张，未明确表态，或等待时间不确定。

　　在明确给出放款周期的银行里，光大银行、招商银行需要等待3个月；民生银行、工商银行需要等待2~3个月。最快的要数广州银行，提交材料后需等待1.5个月~2个月。

　　因此，各位着急放款的购房者，可以优先考虑广州银行。不过，需要提醒的是，目前各家银行普遍房贷额度较为紧张，放款时间存在加大不确定，大家要做好相应准备。

广州私人短期借款

　　测评点四：房贷利率涨了吗？

　　结论：是的！首套房最高涨至6.5%！

　　房价利率关乎购房成本，是大家最关注方面。记者调查发现，不少银行确实涨价了！

　　据悉，清明节假期过后，工行、农行、中行、邮储等大行广州地区房贷利率再次上调。

　　其中，首套房贷利率上涨10个基点，从原来的LPR+55个基点调整为LPR+65个基点；二套房贷利率上调6个基点，从LPR+79个基点调整为LPR+85个基点。

　　调整后，首套房贷利率为5.3%，二套房则为5.5%。

　　这已经是今年广州地区房贷利率的第二次“起跳”。早在1月25日，四大行广州房贷利率曾出现一波集体涨价，首套房贷利率调整至5.2%（LPR+55个基点），二套房利率升值5.44%（LPR+79个基点）。

　　记者算了一笔账，最新一轮调整后，若首套房贷款300万元，期限为30年，月供将从16473.33元涨至16659.14元，每月多还185.81元；如果是二套房，月供将从16920.91元涨至17033.67元，每月多还112.76元。

　　测评点五：哪家利率最低？

广州私人短期借款　　结论：选对银行300万房贷可省3000元

　　从调查结果看，首套房、二套房贷利率报价最高的是广东华兴银行。该行首套、二套贷款利率均为6.5%（LPR+185个基点）。紧随其后的是中信银行，首套5.55%（LPR+90个基点）、二套5.75%（LPR+110个基点）。除此之外，首套房贷利率高于5.3%（LPR+65个基点）的还有交通银行和浙商银行，这2家银行首套房贷利率均为5.35%（LPR+70个基点）。

　　那么，相对便宜的首套房利率去哪里找？

　　记者梳理发现，有9家银行首套房贷利率均低于5.3%，分别是渤海银行、建设银行、民生银行、平安银行、华夏银行、广州银行、东亚银行、汇丰银行、渣打银行。

　　其中，汇丰银行、渣打银行首套房贷利率最低，为4.95%（LPR+30个基点）。

　　值得一提的是，汇丰银行逆势下调了首套房利率20个基点，此前为5.15%（LPR+50个基点）。

　　不过，即便是当前市场中的最低首套房贷利率，也称不上“便宜”了。

　　对比2个多月前记者收集的数据，渤海银行、汇丰银行、恒生银行曾表示首套房贷利率不加点，即为4.65%（LPR+0），目前市面上已经难觅首套房不加点的银行了。

　　二套房方面，目前市场中利率最低的也就是外资行。汇丰银行、渣打银行，利率为5.25%（LPR+60基点）；此外，广州银行二套房贷利率也较低，利率区间为5.25%（LPR+60基点）至5.35%（LPR+70个基点）。

　　此外，还有10家银行贷款利率低于5.5%，分别是交通银行、广发银行、渤海银行、建设银行、平安银行、浦发银行、华夏银行、兴业银行、广州农商银行、东亚银行。

　　随着诸多银行的调价，各家银行房贷利率出现较大利差。记者对比利率最高的广东华兴银行和利率最低的汇丰银行发现，同样首套房贷款300万元、期限30年，广东华兴银行年化利率6.5%，月供18962.04元；汇丰银行利率4.95%算，月供16013.1元。两者每个月月供相差2948.94元。

　　因此，市民在办理房贷时，价比三家，选对银行十分重要。从购房成本较低考虑，符合条件的市民，首套房可优先考虑汇丰银行及渣打银行；二套房可优先考虑汇丰银行、渣打银行和广州银行。

　　不过，需要提醒的是，部分银行虽然提供的贷款利率十分优惠，但对于贷款人的资质审核标准也相应较高。“一般来说，征信良好、收入稳定的优质客户更容易获得利率优惠。”一位银行的个贷负责人告诉记者。

　　测评点六：哪些银行严查首付款来源？

　　结论：都查！

　　除了房款时间和利率，在银行严查首付款背景下，首付款来源是否符合要求关乎能否获批。

　　调查中，25家银行均明确表示，正在加强首付款的审查。银行要求首付款资金来源于借款人家庭自有资金，对于近半年内转入的，需核实为非信贷资金流入。

　　怎么查？

　　首先，从资金来源上来看，家庭自有资金包括父母、本人、配偶、子女的自有资金。具体可以是活期存款、理财、保险、支付宝、股票余额等资金。

　　哪类资金不允许作为购房首付款？个人消费贷款、经营性贷款、信用卡透支款已被多家银行明言禁入楼市。此外，民间借贷、垫资过桥或其它贷款资金也严谨准入，因此，来自朋友的借款也不可作为首付款。

　　银行方面对于贷款人的资质审核加强，具体方式包括审核半年内的流水。

　　例如，农业银行表示，借款人需提供首付款划转凭证及近半年流水，核实其首付款的真实性及合理性，对于经核实首付款来源为民间借贷、垫资过桥或其它贷款资金的严禁准入。中国银行表示，近半年内转入的首付款，需核实为非信贷资金流入。

　　华夏银行广州分行还需要审查客户提供的收入证明、银行流水等材料，辅助判断首付款金额与客户家庭经济能力是否匹配；对征信报告显示存在信用卡大额分期、消费类贷款、经营性贷款的，逐一进行调查核实，对无法提供支付凭证、交易发票及对应合同的贷款须结清后方可上报。

　　而来自父母、亲戚的首付款同样需要审查。建设银行利雅湾支行的个贷业务负责人告诉记者，首付款来源必须是自有资金。若首付款来自父母，需查父母近半年流水；若出现大额来自朋友借款或银行贷款，则不予审批。光大银行表示，如果首付款资金来源于近亲属转账，需提供近亲属半年以上资金持有证明。

　　对于近半年使用过消费贷、经营贷或信用贷等金融业务的朋友，买房时需要提供更多证明“自证清白”。光大银行表示，如果借款人或配偶近6个月征信报告存在未结清的消费贷、经营贷或信用贷记录，需提供明确的贷款用途及资金支付转账凭证。

　　浙商银行则表示，近6个月新增的消费贷、大额消费或分期（汽车消费贷等除外），审批前结清并提供结清证明；经营类贷款提供资金用途及资金流向证明。放款前借款人家庭征信不得有新增负债，如有新增消费贷类贷款、信用卡分期业务、经营类贷款的，需提前结清后方可发放。

　　目前，一些银行也已开始严查首付资金是否存在跨行贷款。浦发银行广州分行表该行一直严格关注客户是否存在近期获得过消费贷款、经营性贷款，将首付款的支付时间与上述贷款的发放时间匹配，以防首付款来源于他行贷款。同时，还严禁客户同时在该行申请消费贷款、经营性贷款及按揭贷款。

　　房贷申办指南：

　　综合记者获得25家银行房贷一手信息，为你总结出“三个最”：

　　1. 放款速度最快：广州银行（1.5个月—2个月）。

　　2. 首套房利率最低：渣打银行（4.95%）、汇丰银行（4.95%）。

　　3. 二套房利率最低：渣打银行（5.25%）、汇丰银行（5.25%）。

　　此外，还需要特别提醒三点：

　　1. 各家银行的房贷利率并非“统一划线”，而会根据贷款人的情况进行浮动调整。部分银行尽管提供的贷款利率十分优惠，但对于贷款人的资质审核标准也相应较高。如在部分外资行，一般来说，征信良好、收入稳定的优质客户更容易获得利率优惠。如果不符合风控要求，也有无法获得审批的情况。

　　2. 尽管不少银行已经陆续调价，但银行上调房贷利率仍未到头。受市场供求关系影响，目前多家银行仍有进一步调价的计划。

　　3.买卖房屋需要做好放款慢准备。购房者在办理房贷手续时注意资料要齐全，以免因为资料不齐全耽误时间。

　　报告说明：

　　调查范围：广州25家银行主流商业银行，涵盖国有大行、股份制银行、城商行、农商行、外资行。

　　采集方式：记者通过官方问卷调查及网点电话采访方式，获得报告信息。其中，中国银行、工商银行等19家银行通过向该行官方渠道获得相关信息。建设银行（利雅湾支行）、交通银行（荔湾支行）、广州农商银行（天河支行）、渤海银行、南粤银行（广州分行）、东亚银行（个贷经理）、渣打银行（个贷经理）通过网点咨询方式获得相关信息。

　　【策划】王溪勇 谢美琴

　　【统筹】陈颖 张西陆

　　【报告主笔】陈颖 唐柳雯 唐子湉

　　【脚本】唐子湉

　　【海报设计】谭唯

　　【图表】实习生 孙静 李苗苗