原标题：2019小型企业贷款的申请攻略

随着社会的进步，科技的发展，很多小型企业贷款越来越难申请，遇到资金短缺问题，为解决企业资金周转问题，很多企业选择小型企业贷款，那么该怎么申请呢？有那么方式可以进行申请？需要注意什么事项？

2019小型企业贷款申请条件

1.符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业；

2.企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录；

3.具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡；

4.有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；

5.具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类；

6.企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录；

7.企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年（含）以上，至少有一个及以上会计年度财务报告，且连续2年销售收入增长、毛利润为正值；

8.符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策；

9.能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；

10.在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。

2019小型企业贷款申请资料

1、企业名称、营业地址（省、市、县）；营业执照正、副本复印件；组织机构代码证正、副本复印件；税务证正、副本复印件

2、本次贷款总额（万元）、用途及项目的可行性报告

3、法人代表身份证原件复印件；法人代表的工作履历（工作经历及所任职务）；法人任职证明、法人简历；.授权代理人的授权书及代理人身份证原件及复印件；

4、开户许可证复印件；房产面积、购入价值（万元）、房产位置（省、市、县区）

5、股权结构（股东姓名、股东占比）、企业注册资本、成立时间、企业净资产、总资产（万元）

6、公司章程复印件；公司业务开展情况介绍（主要说明业务开展方式，结算方式，产品在技术质量上的竞争力

7、公司近三年经审计的财务报表（包括完整的附注），近三个月的财务报表

8、可以提供的担保方式（住宅抵押、商铺抵押、工业厂房、企业保证、存货质押、应收账款质押等的权属证明）；拟提供的反担保措施

小型企业贷款方式有以下几种方式

小型企业贷款方式一、综合授信

即对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了贷款成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。

小型企业贷款方式二、信用担保贷款

目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了小型企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由小型企业担保机构予以担保。另外，小型企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。

小型企业贷款方式三、项目开发贷款

一些高科技小型企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的小型企业以及利用高新技术成果进行技术改造的小型企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技小型企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。

小型企业贷款方式三、项目开发贷款

一些高科技小型企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的小型企业以及利用高新技术成果进行技术改造的小型企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技小型企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。

小型企业贷款方式四、自然人担保贷款

2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对小型企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。

小型企业贷款方式五、个人委托贷款

中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项贷款业务新品种--个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。办理个人委托贷款的基本程序是：

1.由委托人向银行提出放款申请。

2.银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。

3.委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。

4.借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。

5.银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。

小型企业贷款方式六、票据贴现贷款

票据贴现贷款，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种贷款方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现贷款，远比申请贷款手续简便，而且贷款成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是“用明天的钱赚后天的钱”，这种贷款方式值得小型企业广泛、积极地利用。

小型企业贷款方式七、典当贷款

典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种贷款方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。首先，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。

小型企业贷款方式八、知识产权质押贷款

知识产权质押贷款是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请小型企业融资。由于专利权等知识产权实施与变现的特殊性，目前只有极少数银行对部分小型企业提供此项小型企业融资便利，而且一般需由企业法定代表人加保。尽管如此，那些拥有自主知识产权的优秀小型企业仍可一试

小型企业贷款遇到的困难

一、银行信贷政策的影响

1、担保问题还未解决

抵押、担保难落实，企业融资成本高。由于小企业自身抵押物不足，企业间担保难寻，抵押及担保手续多、有效期短、收费较高等原因，许多小企业无法落实银行要求的抵押、担保，无法获得贷款。

2、原有大中型企业的信贷操作流程难以适应小企业特点

我国商业银行传统模式不论是大小客户，从其申请到发放贷款，都执行相同的操作模式，这一系列的操作流程少则一个月，多则超过两个月。而小企业贷款需求具有“急、频、少、高”的特点，小企业与银行合作，更多的是看重银行业务运作效率和能否得到充分的信贷支持，而对贷款利率的敏感性普遍不高。而我国商业银行目前还沿用大客户的信贷操作流程、审批模式、没有单独设计小企业特点的差别化信贷操作流程，很难满足小企业“急、频”的融资需求。

3、信贷人员规避个人责任增加了推进小企业贷款的难度

目前，银行在决策过程中实行审批主责任人制。这将大大提高信贷经营人员的谨慎程度。从长期来看，对于防范风险是有益处的，但小企业贷款风险高于大中型企业，银行若在信贷责任追究上不加以区别，势必形成利益与责任不对称，使信贷人员产生恐贷、惧贷心理，而规避小企业贷款。

小型企业自身因素影响

1、产权不明晰，大部分企业采取的是承包或租赁经营。

小型企业创业贷款难的原因有哪些?一方面土地、房产、设备等手续不完备，非常是土地为集体性质的较多，难以办理抵押手续。另一方面企业抵押物价值小，主要是土地面积少、土地评估价值低、抵押能力不足。据调查了解，中小民营、私营企业及个体工商户没有完善土地、房产等登记手续的原因，一是目前土地、房产及公证等部门收取的评估费用、公证费用等较高，使企业望而却步。二是一些中小企业的法人代表只图眼前利益，缺乏长远目标，自己不愿意完善土地、房产等手续。如孟村回族自治县是闻名全国的管件弯头生产基地，在众多的加工企业中，土地性质几乎全部为租赁，只有非常少的企业具备国有土地出让权。

2、财务管理制度薄弱，透明度较差。

小型企业中，财务报表经过审计的约占4%，许多小型企业的资产、销售等基本财务数据在其财务报表中透明度不高，为银行掌握其贷款资金的用途、资金流向等造成困难，同时也造成对企业的细分难度大，评级难度大，导致企业综合授信额度低，申请贷款难度大。

3.自我约束力差，经营方式粗放，重规模扩张，轻风险控制。

不少小型企业个人作用过分突出，经营随意性大，业务稳定性较弱，投机性和经营风险较高。有的企业迷信所谓的资本运作，不发展自身的主业，忙于购并或上市，或把有限的资金跨行业投向房地产甚至高风险的证券市场，造成极大的风险隐患。

4.信用程度低，诚信意识缺乏，道德风险严重。

不少企业将贷款资金作为自有资金运用，短贷长用现象较为普遍。银行一旦给这些企业发放贷款，企业非常难如约偿还，必然不断续贷。发生在中小企业的不良贷款率明显高于大企业，这也是中小企业得不到银行贷款支持的关键。个别企业信用意识淡薄，还款意愿差，使银行形成新增逾期贷款、呆滞贷款，甚至仍有企业或部门借改制等不正当手段，故意逃废银行债务，使银行的不良资产延长，导致信用环境变坏，相应延长了融资的难度。

以上就是小型企业贷款申请条件、贷款方式及注意事项。

来源：http://www.whyxjf.com/dkzx/177.htm

责任编辑：